Omavastuu pienentää vakuutuskorvauksen määrää. Omavastuutyypit vakuutuksissa. Väliaikainen omavastuu vakuutuksessa

Omavastuu on erityinen vakuutusvaihtoehto, jonka avulla voit alentaa vakuutussopimuksen kustannuksia lisäämällä siihen lisätekijöitä.

Tästä artikkelista saat selville, kannattaako franchising-toimintaa käyttää. Vakuutusyhtiöt tarjoavat asiakkailleen erilaisia ehtoja ja palveluita.

Joskus on epäselvää, haluavatko he todella tehdä palvelusta mukavampaa vai ovatko he vain löytämässä uusia verhottuja tapoja "ansaita rahaa".

Ei ole yllättävää, että monet ihmiset eivät luota sellaiseen vakuutusilmiöön kuin omavastuu. Itse asiassa franchising voi olla sekä hyödyllistä että haitallista.

Mutta kaikki ei riipu vakuutusyhtiöstä, vaan asiakkaasta itsestään. Tämän artikkelin opiskelun jälkeen saat täydelliset tiedot vakuutusalan omavastuista.

Puhumme siitä, mitä franchising-sopimukset ovat, pohdimme niiden etuja ja haittoja. Tämä auttaa sinua valitsemaan kannattavan vakuutusvaihtoehdon ja välttämään lisäkustannuksia.

Määritelmä

Franchising vakuutuksissa on erityinen kunto sopimus, joka vapauttaa vakuutuksenantajan maksamasta asiakkaalle tietyn suuruisia tappioita.

Tätä määrää kutsutaan omavastuumääräksi. Selvyyden vuoksi tarkastellaan franchising-sopimuksen pääpiirteitä:

franchising velvoittaa asiakkaan korvaamaan itsenäisesti pienet vahingot onnettomuudessa, jonka hinta on alempi kuin franchising-summa. Vastineeksi vakuutusyhtiö alentaa vakuutuksen kustannuksia asiakkaalle.
omavastuu voi olla kannustin nollatulokseen (huolelliseen) ajamiseen
franchising-ehdoilla voit vakuuttaa paitsi auton myös jonkin muun omaisuuden CASCO-vakuutuksen määrällä
asiakas voi todella hyötyä franchising-sopimuksesta, jos hän välttää vakuutustapahtuma

Omavastuun etu on vakuutusmaksu (ns. vakuutuskustannusten aleneminen). Jos henkilö valitsee franchising-sopimuksen ja ajaa sitten varovasti eikä joudu onnettomuuteen, niin hän säästää tällä tavalla huomattavan määrän rahaa.

Eri yrityksillä on erilaiset franchisingehdot. Ennen kuin allekirjoitat vakuutussopimuksen, sinun on tutkittava huolellisesti kaikki yksityiskohdat, muuten vakuutus ei ehkä ole kannattavaa, mutta kannattamatonta.

Laji

Nykyaikainen vakuutusteoria kuvaa seuraavat franchisingtyypit:

ehdollinen
ehdoton
etuuskohteluun
Resurssit (vain MTPL:ssä)
dynaaminen (vain CASCOssa)
pakollinen

Sinun tarvitsee vain kiinnittää huomiota ehdollisiin ja ehdottomiin franchising-sopimuksiin. Muut tyypit harvoin oikeuttavat itsensä, eikä niihin kannata turvautua.

Ehdollisella franchising-sopimuksella on aina selkeä koko. Esimerkiksi vakuutuksenantaja ja asiakas sopivat, että franchising-summa on 10 000 ruplaa.

Jos vahingot vakuutustapahtumasta ovat alle 10 000 ruplaa, asiakas maksaa ne itse. Jos vahingot ovat suuremmat (esim. 15 000), vakuutuksenantaja maksaa ne. Tällöin asiakkaan ei tarvitse maksaa mitään.

Ehdollista omavastuuta käytetään CASCO-vakuutuksessa erittäin harvoin. Tosiasia on, että pienissä onnettomuuksissa monet auton omistajat yrittävät keinotekoisesti lisätä vahingon määrää saadakseen korvauksen vakuutusyhtiöltä

Tällainen petos on johtanut siihen, että vakuutusyhtiöt ovat lakanneet tarjoamasta asiakkailleen ehdollista omavastuuta, vaikka ihannetapauksessa se on hyödyllisin sekä vakuutusyhtiölle että sen asiakkaalle.

Erikoisuudet

Ehdotonta omavastuuta kutsutaan joskus omavastuuksi. Sen ydin on tietyn summan läsnäolo, jonka asiakas korvaa aina itse.

Tämä summa vähennetään vakuutusmaksun kokonaissummasta. Tarkastellaanpa esimerkkinä ehdotonta franchising-sopimusta.

Oletetaan, että franchising-koko on 10 000 ruplaa. Asiakkaalla oli vakuutustapahtuma ja vahingot olivat alle 10 000.

Tämän seurauksena vakuutusyhtiö ei ole asiakkaalle velkaa. Jonkin ajan kuluttua tapahtui toinen vakuutustapahtuma, mutta 50 000 ruplan tappiolla. Tästä summasta vakuutusyhtiö korvaa 40 000 ja loput 10 000 jää asiakkaalle.

Ehdottoman franchising-sopimuksen kokoa ei saa ilmaista selkeänä summana, vaan prosentteina. Esimerkiksi sopimusehtojen mukaan yritys maksaa aina 80 % tappioiden määrästä. Tämä prosenttiosuus ei muutu vahingosta riippumatta

Kumpi valita?

Auton omistajalla on oikeus valita mikä tahansa franchising harkintansa mukaan tai kieltäytyä siitä kokonaan. Muista, että vakuutusmaksun suuruus riippuu suoraan omavastuun suuruudesta.

Jos omavastuu on 1 % vakuutussummasta, voit säästää noin 10 % vakuutuskuluista. Jos haluat säästää 20%, joudut allekirjoittamaan franchising-sopimuksen 7-8 prosentilla, ja tämä ei aina ole järkevää.

Vinkkejä aloitteleville kuljettajille:

Valitse ehdoton franchising. Ilman ajokokemusta joutuu usein pieniin onnettomuuksiin, joiden tappiot eivät todennäköisesti ylitä omavastuuta. Ehdollinen franchising vain vahingoittaa sinua
Valitse erittäin pieni omavastuu (enintään 0,5 % vakuutussummasta). Vain tällä tavalla voit kattaa pienten tapaturmiesi vahingot vakuutusmaksullasi.

Vaikka olisit kokenut kuljettaja, useimmissa tapauksissa kannattaa silti valita ehdoton franchising.

Ensinnäkin monet vakuutuksenantajat eivät luota ehdollisen mallin omistajiin, koska he tietävät usein esiintyvät petostapaukset.
Toiseksi, ehdottomalla franchising-sopimuksella on helpompi tehdä laskelmia, joten sinulla on vähemmän mahdollisuuksia tehdä virhe koon asettaessasi

Sinun ei tarvitse luopua franchising-sopimuksesta. Sen sijaan tutki sen ominaisuuksia ja löydä optimaalinen tasapaino, joka säästää rahaa.

Yksinkertaiset laskelmat ja varovaisuus teillä ovat tapa voittoon.

Mikä voisi olla saalis?

Vakuutusyhtiöt eivät ole hyväntekeväisyyttä. He etsivät aina rahaa.

Siksi franchising-sopimuksesta hyötyvien asiakkaiden ohella on muitakin – niitä, joille se toimii tappiolla.

Vakuutusturva - vakiolohko

Mikä on omavastuu vakuutuksessa: 7 omavastuutyyppiä + ominaisuudet omavastuullisen Casco-vakuutuksen hakemisessa + suositukset.

Ihmiset yrittävät suojella henkensä mahdollisimman perusteellisesti, suojella omia etujaan ja omaisuuttaan. Vakuutus on yksi näistä suojakeinoista, joka auttaa korvaamaan vahinkoja vakuutustapahtuman sattuessa. Nykyään on monia yrityksiä, jotka tarjoavat tällaisia palveluita.

Jokaisella vakuutuksenottajan ja vakuutusyhtiön välillä erikseen tehdyllä sopimuksella on omat vivahteensa ja piirteensä. Esimerkiksi autovakuutussopimuksessa sitä käytetään hyvin usein. Mutta samaan aikaan harvat asiakkaat ymmärtävät, mistä puhumme.

Katsotaanpa sitä tarkemmin, mikä on omavastuu vakuutuksessa ja mitkä ovat sen pääominaisuudet.

Mikä on franchising?

Yksinkertaisesti sanottuna vakuutus franchising- tämä on ennalta sovittu rahasumma, joka vähennetään omaisuusvahingon kokonaismäärästä.

Jos määrittelemme franchising-sopimuksen virallisemmalla kielellä, saamme:

Tässä tapauksessa olisi loogista esittää kysymys:

"Miksi sopimukseen pitää sisällyttää omavastuu, jos vakuutusyhtiö ei voi myöhemmin maksaa omaisuusvahingon kokonaiskustannuksia?"

Tästä syntyy todellakin monia erimielisyyksiä sopimuksen tällaisen ehdon kannattajien ja vastustajien välillä. Omavastuun avulla voit kuitenkin alentaa merkittävästi vakuutusmaksuja ostaessasi. Tämä on tärkein argumentti puolesta.

Mikä on CASCO-vakuutuksen omavastuu?

Omavastuun sisällyttäminen CASCO-vakuutukseen merkitsee tiettyä rahasummaa, jota vakuutusyhtiö ei välttämättä maksa auton vahingoittuessa. Omistajan on itse maksettava vakiintunut franchising. ajoneuvoa, ja loput jätetään vakuutuksenantajalle.

Ole erittäin varovainen ennen sopimuksen allekirjoittamista. Tutustu kaikkiin vakuutusehtoihin huolellisesti ja kysy, jos jokin on epäselvää.

Vakuutusasiamiehillä on tapana olla mainitsematta omavastuuta. Tällainen varovaisuus auttaa sinua välttämään monia ongelmia ja epäselviä tilanteita tulevaisuudessa. Auton omistajan on määritettävä franchising-koko.

Suurin etu tällaisen ehdon sisällyttämisestä sopimukseen on, että sinulla on mahdollisuus säästää paljon sopimusta solmittaessa.

7 franchising-tyyppiä vakuutuksissa

Sen ehdot riippuvat vakuutusfransisin ominaisuuksista. Yhteensä voidaan erottaa 7 lajiketta.

Nro 1.

Ehdollinen. Jos omaisuusvahingosta aiheutunut vahinko on vahvistettua määrää pienempi, hän vapautuu maksuvelvollisuuden täyttämisestä käteistä

. Jos vahinko ylittää omavastuun, vakuutuksenantaja on velvollinen korvaamaan sen kokonaisuudessaan.

Allekirjoitettu Casco-vakuutus vahvisti 15 000 ruplan omavastuun. Jos autolle onnettomuuden jälkeen aiheutunut vahinko on pienempi tai yhtä suuri kuin kustannukset, on omistajan velvollisuus maksaa korjaukset itse. Mutta jos ajoneuvon vahinko ylittää 15 000 ruplaa, yritys ottaa kaikki taloudelliset velvoitteet.

Ehdollinen omavastuu säästää paljon Casco-vakuutuksen hakemisessa ja sopii niille kuljettajille, jotka joutuvat harvoin onnettomuuksiin.

Nro 2. Ehdoton omavastuu vakuutuksessa.

Tämä tyyppi

franchising-sopimukset ovat kysytyimpiä kuljettajien keskuudessa.

Esimerkki:

Otetaan sama summa rahaa (15 000). Oletetaan, että tapahtuu onnettomuus. Kuten ensimmäisen vaihtoehdon tapauksessa, vakuutusyhtiö ei suorita maksuja, jos vahinko ei ylitä 15 tuhatta ruplaa. Vaikka summa on esimerkiksi 30 000 ruplaa, koko hintaa ei makseta, vaan vain erotus (30 - 15 = 15 tuhatta ruplaa)

Tämäntyyppinen Casco-politiikan franchising houkuttelee asiakkaita kalliilla autoilla. Sen avulla voit säästää paitsi rahaa sopimuksen laatimiseen myös pienten onnettomuuksien tutkimiseen käytettyä aikaa.

Nro 3.

Väliaikainen.

Nimi viittaa siihen, että franchising-sopimuksella on omat aikarajansa. Esimerkiksi maksuja vakuutusyhtiölle voidaan suorittaa liikenneonnettomuuden sattuessa vain tietyn ajan, vuorokauden aikana.

Sitä käytetään hyvin harvoin ja vain, jos vakuutussumma on yli 2-3 miljoonaa ruplaa.

Nro 6.

Etuoikeutettu.

Päätöstä rahan täysimääräisestä maksusta (ilman vähennyksiä) sovelletaan CASCO-vakuutuksen mukaisesti tietyt olosuhteet huomioon ottaen.

Nro 7.

Regressiivinen.

Vakuutusyhtiö korvaa autolle aiheutuneet vahingot täysimääräisesti, mikäli asiakas maksaa myöhemmin sovitun summan.

Millainen franchising-tyyppi sinun pitäisi valita?

Jotta voit määrittää, mikä tyyppi on hyödyllisin, sinun on arvioitava rehellisesti ajotaitosi. Jos pidät itseäsi luottavaisena kuljettajana, ehdoton näkymä dynaamisin muutoksineen on sinulle paras.
Tämän valinnan edut ovat seuraavat:
Yhtiö tarjoaa tiettyjä alennuksia vakuutuksista.

CASCO-vakuutuksen hinta voi laskea asteittain vuodesta toiseen 5-15 %, mikäli et joudu onnettomuuteen.

Franchising-summan vähentäminen.
Haittoja ovat seuraavat ominaisuudet:

Suhteellisen pienet ajoneuvovauriot vievät rahaa taskustasi. Alennus voi menettää, jos tarvitset korvausta auton korjauksista onnettomuuden jälkeen. Sopii parhaiten kalliiden autojen omistajille

korkea näkymä

. Varsinkin jos työskentelet kuorma-autolla. On paljon kannattavampaa maksaa nopeasti korjaukset vakuutusyhtiön kustannuksella onnettomuuden sattuessa ja maksaa sitten yritykselle. Näin et tuhlaa arvokasta aikaa.

Mahdollisuus tilapäiseen ajokorttiin soveltuu niille kuljettajille, jotka ovat varmoja siitä, että tiettyinä päivinä mahdollisuus joutua onnettomuuteen on vähäinen. Jotkut esimerkiksi käyttävät ajoneuvoa vain viikonloppuisin. Nämä ovat ehdot, jotka voidaan määritellä CASCO-autovakuutussopimuksessa.

Etuvakuutus sopii parhaiten henkilöille, jotka ovat vasta äskettäin saaneet ajokortin. Sopimuksen lausekkeet laaditaan tämä seikka huomioon ottaen.

Muista, että CASCO-vakuutusehdot ovat erilaisia kaikkialla, joten on parempi verrata useita eri yhtiöiden sopimuksia. Mikä vaikuttaa vakuutuksen kustannuksiin ja omavastuun suuruuteen? Jokaisella vakuutussopimuksella on omansa

yksilölliset ominaisuudet

. Ymmärtääksesi, mitä CASCO-vakuutuksen omavastuu on, sinun tulee ottaa huomioon monet eri tekijät. Ajoneuvon hinta, osien markkinahinta ja huoltovaikeudet huomioidaan.

Autovakuutussopimuksen solmimiskustannukset laskevat suhteessa omavastuun nousuun.
auton lisälaitteet (hälytysjärjestelmä, satelliittinavigointi jne.);
tieliikenneonnettomuuksien määrä viime aikoina;
kuinka monella ihmisellä on oikeus ajaa tätä autoa;
kuljettajan ikä ja kokemus.

Se on luettelon viimeinen tekijä, jolla on erityinen vaikutus vakuutuksen lopullisiin kustannuksiin. Mitä nuorempi omistaja, sitä korkeampi hinta.

Sama suora suhde on niiden ihmisten lukumäärään, joilla on oikeus istua tietyn ajoneuvon ratin taakse. Useimpien vakuutusyhtiöiden mukaan jos henkilöitä on useampi kuin yksi, tämä seikka lisää onnettomuuden todennäköisyyttä. Vastaavasti CASCO-vakuutuksen myöntämisen hinta nousee.

Omavastuuvakuutuksen ottaminen: plussat ja miinukset

Olemme jo sanoneet, että kuljettajien keskuudessa on täysin vastakkaisia mielipiteitä tarpeesta ottaa vakuutus lisäehdoilla. Jotkut uskovat sen olevan kannattavaa, toisten mielestä se on rahan haaskausta.

Ensinnäkin vakuutusyhtiöiden ehdot ovat erityisen hyödyllisiä huolellisille ja tarkkaavaisille kuljettajille. Voit vähentää vakuutuksen kustannuksia niin paljon kuin mahdollista korottamalla omavastuuasi. Jos et joudu onnettomuuksiin ja ryhdy pieniin korjauksiin itse, tarjous näyttää erittäin houkuttelevalta.

Toisaalta voidaan myös harkita tällaisten termien lisäämättä jättämistä oikea valinta. Tämä ratkaisu sopii niille, jotka joutuvat usein onnettomuuksiin tiellä eivätkä halua tuhlata aikaa paperityöhön, korvausten odottamiseen jne. Lisäksi jos tulot riippuvat suoraan huollettavan ajoneuvon saatavuudesta.

Tässä tapauksessa on parempi maksaa CASCO-vakuutus kokonaisuudessaan ja olla varma, että saat onnettomuuden jälkeen vakuutussopimuksen mukaisen korvauksen.

Ei myöskään ole toivottavaa, jos kuulut seuraavaan kansalaisluokkaan:

Saimme lisenssimme myöhässä (40 vuoden jälkeen).
Auto on lainassa. Tällöin CASCO-vakuutuksen hinta nousee.
Usein sattuu onnettomuuksia kokemattomuudesta.

Mitä pitäisi tehdä onnettomuuden jälkeen?

Kuvittelemme tilannetta, jossa Ivan Ivanov joutui onnettomuuteen. Ensin hänen on otettava yhteyttä yritykseen, jonka kanssa hän teki vakuutussopimuksen.

Jos autolle aiheutunut vahinko on arvioitu suuremmiksi kuin sopimuksessa määrätty, kaikki myöhemmät toimet tapahtuvat vakiojärjestelmän mukaisesti (paperit, vakuutuksen hankkiminen jne.)

Totta, on tiettyjä vivahteita:

Ensinnäkin vakuutusyhtiö täyttää taloudelliset velvoitteensa edellyttäen, että auto viedään välittömästi huoltoon.
Lisäksi Ivan Ivanovin on siirrettävä sopimuksessa määrätty rahamäärä vakuutuksenantajan tilille sovitussa ajassa.

Joka tapauksessa joudut jakamaan tietyn osan rahoista. Kaikki auton korjaukset maksaa kuitenkin vakuutusyhtiö.

Kun summa on pienempi kuin sopimuksessa määrätty, ratkaisu tähän tilanteeseen lankeaa itse Ivan Ivanovin harteille.

Asiantuntija Dmitry Syachinov puhuu kaikista vakuutusten monimutkaisista...
ja mikä on CASCO-vakuutus.

Ennen kuin päätät valita yrityksen, jonka kanssa aiot solmia vakuutussopimuksen, ota huomioon muutama asiantuntijavinkki:

Palveluja kannattaa hakea yritykseltä, jolla on hyvä maine ja joka on alansa johtavassa asemassa koko maassa.
Saat lisätietoja kiinnostavasta aiheesta. On parasta kysyä ystäviltä ja tutuilta tai etsiä Internetistä.
Katso esimerkkejä kiinteistövakuutussopimuksista. Ne löytyvät myös World Wide Webistä.
Lue sopimusehdot huolellisesti. Jos jokin on epäselvää, kysy vakuutusasiamieheltäsi.

Muista, että nopeilla päätöksillä ei aina ole positiivista vaikutusta tilanteeseen. On parempi viettää aikaa asian tutkimiseen perusteellisesti Mikä on omavastuu vakuutuksessa? Tämä auttaa sinua selvittämään sinulle sopivat sopimusehdot jo ennen vakuutusyhtiön toimistolla käyntiä.

Hyödyllinen artikkeli? Älä missaa uusia!
Kirjoita sähköpostiosoitteesi ja vastaanota uusia artikkeleita sähköpostitse

Kun menee vakuutusyhtiöön vakuuttamaan autoa vaurioiden ja varkauksien varalta, jokaisen auton omistajan tulee tutustua termiin "omavastuu", jota vakuutusyhtiöt mielellään sisällyttävät CASCO-sopimukseen. Jotta markkinointi- ja vakuutusammattilaiset eivät johda sinua harhaan, varustaudu objektiivisilla tiedoilla.

Useimmiten vakuutusasiamiehet puhuvat eduista, joita asiakas saa suostumalla sisällyttämään omavastuun vakuutussopimukseen, ja unohtavat antaa vakuutuksenottajalle täydelliset tiedot kaikista hänen kohtaamistaan vivahteista. Siksi vakuutuksenantajien sanoihin ei kannata sokeasti luottaa. Arvostelumme kertoo sinulle franchising-sopimuksen eduista ja haitoista ja antaa vakuutuksenottajalle mahdollisuuden tehdä oikean valinnan itse.

Mikä on franchising?

Omavastuu on rahasumma, jota ei makseta vakuutuksenottajalle vakuutustapahtuman sattuessa. Se voidaan ilmaista absoluuttisena arvona - ruplina, dollareina tai prosenttiosuutena sopimuksen mukaisesta vakuutusmäärästä. Omavastuu ja sen suuruus vahvistetaan etukäteen CASCO-vakuutuksessa asiakkaan ja vakuutusyhtiön välisellä sopimuksella.

Suostuessaan sisällyttämään sopimukseen franchising-vakuutuksenottaja saa alennuksen CASCO-vakuutuksen hinnasta. Omavastuuta on kahta tyyppiä: ehdollinen (ei-omavastuu) ja ehdoton (vähennyskelpoinen).

Ehdollinen (ei-omavastuu) omavastuu tarkoittaa, että vakuutuksenantaja korvaa kaikki sen määrän ylittävät maksut täysimääräisesti, eikä sitä tässä tapauksessa "vähennetä" vakuutuskorvauksen määrästä. Jos auton kunnostaminen vähäisen onnettomuuden tai kolmannen osapuolen laittoman toiminnan jälkeen vaatii kuitenkin pienen ehdollisen omavastuun, ei vakuutuksenantaja maksa edunsaajalle mitään. Tämä tarkoittaa, että ehdollisen 10 000 ruplan omavastuulla enintään 10 000 ruplaa korjattavaa vahinkoa ei korjata vakuutusyhtiön kustannuksella. Samanaikaisesti, jos vahingon määrä on 12 000 ruplaa eli yli 10 000 ruplaa, vakuutusyhtiöt korvaavat sen kokonaisuudessaan. Itse asiassa tämä vaihtoehto on melkein ihanteellinen vakuutuksenottajalle, mutta samalla se ei ole niin hyödyllinen vakuutuksenantajille. Siksi ehdollista omavastuuta käytetään nykyään harvoin autovakuutussopimuksissa.

Ehdoton (omavastuu) omavastuu vähennetään aina maksun summasta. Edunsaaja saa kaikissa vakuutustapauksissa korvauksen vakuutuksenantajalta vähennettynä sopimuksessa määrätyllä ehdottomalla omavastuulla. Toisin sanoen 10 000 ruplan ehdoton omavastuu tarkoittaa, että kaikki vakuutuksen mukaiset vakuutusmaksut suoritetaan joka kerta miinus 10 000 ruplaa. Vakuutusyhtiöt käyttävät sitä useammin, koska se on heille kannattavampaa kuin ehdollinen. Omavastuu on vähemmän houkutteleva häikäilemättömille vakuutuksenottajille, jotka haluavat pettää vakuutusyhtiötä.

Ennen kuin päätät sisällyttääkö omavastuu vakuutussopimukseen tai luopua siitä, sinun on ymmärrettävä mitä käytännön rooli hän pelaa vain sinulle.

Omavastuullisen vakuutuksen edut

Ottaen huomioon, että ehdollinen (ei-omavastuu) omavastuu ei ole löytänyt laajaa käytännön sovellus venäläisten vakuutusyhtiöiden CASCO-sopimuksissa kannattaa puhua ehdottoman (omavastuun) franchising-sopimuksen ominaisuuksista. Vakuutusyhtiöiden edustajat eivät yleensä edes puhu franchising-tyypistä käyttämällä sanaa "franchise" ilman lisäyksiä, mikä tarkoittaa ehdotonta franchising-sopimusta.

Ei ole selvää vastausta kysymykseen, onko franchising edullinen auton omistajalle. Se riippuu tilanteesta, jossa vakuutuksenottajan tarpeilla, kyvyillä, ajokokemuksella ja muilla vivahteilla on tärkeä rooli. Niistä riippuen omavastuusta voi tulla vakuutussopimuksen etu tai haitta. Selvitetään ensin, mitä positiivisia puolia ehdoton franchising sisältää.

Säästää vapaaehtoisessa autovakuutuksessa. Jos vakuutukseen sisältyy ehdoton omavastuu, sen kustannukset voivat laskea merkittävästi vakuutuksenottajalle. Tässä tapauksessa on yleensä korrelaatio - mitä suurempi omavastuu, sitä halvempi vakuutus (voit arvioida eri omavastuun vakuutuskustannusten netin kaskovakuutuslaskurilla). Sisällyttämällä vakuutussopimukseen omavastuun kannattaa kuitenkin varautua siihen, ettet käänny vakuutuksenantajan puoleen pienten vahinkojen korvaamiseksi, vaan vakavien vakuutustapahtumien sattuessa saamaan korvausta vähennettynä omavastuulla. Esimerkiksi, jos CASCO-sopimuksen mukainen vakuutussumma on 500 000 ruplaa, sinulle maksettavasta maksusta vähennetään 7 500 ruplaa 1,5 prosentin omavastuulla. Tämän summan sisällä olevia tappioita ei kuitenkaan periaatteessa korvata sinulle.
Säästyy aikaa, koska kieltäytyi ottamasta yhteyttä vakuutusyhtiöön vähäisissä vakuutustapahtumissa. Omavastuullisen vakuutussopimuksen tekeminen voi olla etu niille, jotka eivät aio ottaa yhteyttä vakuutusyhtiöön jokaisen rungon naarmuun ja pienen sirpaleen vuoksi. Useimmiten vakuutustapahtuman sattuessa sinun on toimitettava vakuutusyhtiölle liikennepoliisin todistus onnettomuudesta tai poliisilaitoksen asiakirja kolmansien osapuolten laittomista toimista, täytettävä useita hakemuksia ja toimitettava auto asiantuntijoiden tekemä tarkastus. Nämä toimet vaativat paljon aikaa, vaivaa ja hermoja, varsinkin kun otetaan huomioon mahdollisuus jonottaa jokaisessa toimistossa. Asettamalla omavastuun vakuutuksenottaja saa automaattisesti aikaa, joka hänen täytyisi käyttää paperitöihin tapauksissa, joissa "peli ei ole kynttilän arvoinen".

Missä tapauksissa kannattaa ottaa omavastuuvakuutus?

Ennen kuin sisällytät sopimukseen ehdottoman omavastuun, sinun on varmistettava, että tällainen päätös ei mitätöi kaikkia CASCO-vakuutuksesi etuja. Joidenkin kuljettajien ei pitäisi edes ajatella franchising-sopimusta, kun taas toisille se on houkutteleva ja kannattava tarjous. Jos luettuasi seuraavat kohdat ymmärrät, että ne liittyvät suoraan sinuun, franchising-sopimuksesta voi olla sinulle hyötyä.

Vapaan rahoituksen saatavuus itsenäisiin pieniin korjauksiin. Kun CASCO-sopimukseen on sisällytetty pieni omavastuu (0,5-2 prosenttia auton hinnasta), vakuutuksenottajan tulee olla taloudellisesti valmis korjaamaan auto itse, jos vaurioita on pieni. On huomattava, että rahat, jotka säästyivät ostettaessa CASCO franchising-sopimuksella saadun alennuksen seurauksena, käytetään pieniin korjauksiin. Todennäköisyysteorian mukaan vakuutustapahtuma ei kuitenkaan saa sattua sopimuksen voimassaoloaikana. Silloin CASCO-vakuutuksen säästöt ovat ilmeiset.
Sinulla on pitkä onnettomuusvapaan ajohistoria ja luottamus ajotaitoon. Jos vakuutuksenottajan ajokokemus on yli 15-20 vuotta ja hän tuntee olonsa mukavaksi ratin takana, CASCO-vakuutussopimuksessa vahvistettu omavastuu ei ole tarpeeton ja todennäköisesti säästää rahaa. Vakuutustapahtuman todennäköisyys on aina olemassa. Jos kuitenkin vakuutuksenottajan ajotyyli on turvallinen ja tämä on todistettu monen vuoden positiivisella kokemuksella, franchising auttaa useimmiten säästämään osan budjetista merkittävän CASCO-alennuksen ansiosta ja samalla tuntemaan olonsa suojattuna varkauksilta ja varkauksilta. suuria onnettomuuksia tiellä.
Halu vakuuttaa auto vain "varkauden" riskille. Täysi CASCO sisältää kaksi riskiä: "Vahinko" ja "Varkaus". Jos vakuutuksenottajan suunnitelmissa olisi alunperin ostaa vain varkausvakuutus, koska hän luottaa ajotaitoonsa eikä pidä vähäisiä ruumiinosien vaurioita tärkeänä, niin onnistunut vaihtoehto olisi tehdä täyskaskovakuutus, jossa on omavastuu (7 prosenttia tai enemmän auton hinnasta) vahinkoriskin mukaan. Autoa ei voi vakuuttaa vain varkauden varalta kaikissa yhtiöissä, joten suuren omavastuun vakuutus on ratkaisu, jos et halua vaihtaa vakuutusyhtiötäsi, mutta samalla se ei vakuuta autoja vain varkauden varalta. Varkaussuojan lisäksi suuren omavastuun vakuutus auttaa sinua saamaan korvauksen onnettomuuden seurauksena tapahtuneesta kokonaishäviöstä (auton kokonaismenetys) tai suuresta vahingosta.

Missä tapauksissa omavastuuvakuutuksesta tulee kieltäytyä?

Vakuutuskorvauskäytännön mukaan omavastuu on kannattamaton niille, jotka tilastojen mukaan joutuvat muita useammin onnettomuuksiin ja ottavat yhteyttä yritykseen maksuhakemuksella. Tämän seurauksena CASCO:n kustannussäästöt muuttuvat useiksi odottamattomiksi auton korjauskuluiksi. Nuoret kuljettajat ja kuka tahansa, joka ei tunne itsevarmuutta ratissa, voi menettää suojan omavastuuvakuutuksella. Niiden kuljettajien, jotka ovat vasta aloittamassa matkaa auton ratin takana, ei useinkaan kannata hakea CASCOa franchising-sopimuksella. Turvallisempaa on maksaa vakuutuksesta täysi hinta vakuutusyhtiölle kaikki kasvavat tekijät huomioiden ja luottaa omaan vakuutusturvaan. Kuten käytäntö osoittaa, pienet onnettomuudet voivat tapahtua kokemattomille kuljettajille useita kertoja kuukaudessa. Tämä koskee erityisesti kuljettajia - naisia ja miehiä, jotka ovat saaneet ajokortin 40 vuoden iän jälkeen. Jos vakuutustapahtumien riski on lisääntynyt, on parempi laskea CASCO-vakuutus täysihintaiseksi.

Niin, pieni ehdoton franchising (0,5-2% auton hinnasta)- Ihanteellinen vaihtoehto kokeneille kuljettajille, jotka eivät todennäköisesti ota yhteyttä yritykseen pienten korjausten vuoksi tai uskovat, että on kannattavampaa tehdä se itse paperityön välttämiseksi. Suuri ehdoton omavastuu (yli 7 %) on hyödyllinen vakuutuksenottajille, jotka haluavat suojata autonsa varkaudelta, täydelliseltä katoamiselta tai vakavalta vahingolta onnettomuudessa. Vakuutusasiamiesten neuvoihin omavastuun sisällyttämisestä vakuutukseen ei kannata sokeasti luottaa (lue CASCOn säännöt ja

Mihail Adamov

Lukuaika: 5 minuuttia

A A

Sana "franchise" on ulkomaista alkuperää. Kaikki eivät sitä ymmärrä, mutta sinun on navigoitava aiheessa, koska nykyään omavastuu on laajalti käytössä autovakuutuksissa. Onko tästä hyötyä autonomistajille? Kysymys, joka vaatii selvennystä. Yritetään selvittää, mitkä ovat autovakuutusfranchising-franchising-ominaisuudet, sen päätyypit, edut ja haitat vakuutettaessa autoa CASCO:ssa. Franchising-koon likimääräinen laskelma auttaa sinua ymmärtämään aiheen olemuksen.

Mikä on omavastuu vakuutuksessa - selitämme yksinkertaisin sanoin

Vakuutusyhtiöiden toiminta liittyy erottamattomasti franchising-sopimukseen. Sitä käytetään lähes kaikissa vakuutustuotteissa, eikä autovakuutus ole poikkeus. Franchise on käännetty ranskasta etuna. Jos otetaan huomioon omavastuu suhteessa vakuutukseen, niin tämä on tietty osa vahingosta, jota vakuutuksenantaja ei korvaa. Sitä kutsutaan vahingon korvaamattomaksi osaksi. Kaikki vivahteet tulee määritellä omaisuusvakuutussopimuksessa.

Yksinkertaisesti sanottuna yksinkertaisilla sanoilla, omavastuu on osa vakuutusmaksuja, josta asiakas vapaaehtoisesti kieltäytyy, jos vakuutustapahtuma todella tapahtuu. Milloin franchising-summa määritetään? Kun otat vakuutusta. Tämä voi olla tietty ruplina ilmaistu summa tai prosenttiosuus vakuutusmaksusta. Yksinkertainen esimerkki: auto vaurioitui onnettomuudessa - sille aiheutui vahinko, lasketaan vakuutuskorvaus - vahingon määrä arvioidaan, omavastuu vähennetään vahingon kokonaismäärästä. Saatu summa maksetaan vakuutuksenottajalle.

Venäläiset pyrkivät välttämään tätä kaikin voimin. Itse asiassa tämä on todellinen mahdollisuus säästää rahaa. Pienellä omavastuulla vahinko on täysin katettu, mutta tässä tapauksessa vakuutuskorko on korkea. Suurella omavastuulla asia on päinvastoin: tappioiden epätäydellinen kattaminen pienemmillä vakuutuskustannuksilla.

Autovakuutuksen franchisingtyypit - ero ehdollisen ja ehdottoman välillä

Autovakuutuksen omavastuu voi olla kahta päätyyppiä: ehdollinen ja ehdoton.

Mitä se ehdottaa? ehdollinen franchising ? Jos autolle aiheutunut vahinko ylittää omavastuun, vakuutuksenantaja korvaa sen kokonaisuudessaan. Jos vahinko ei ylitä omavastuuta, vakuutuksenottaja ei saa maksuja vakuutusyhtiöltä. Siten auton omistaja joko ei saa korvausta vahingosta ollenkaan tai korvataan 100%.
Ehdoton franchising olettaa, että vakuutuksenottaja korvaa aina tietyn osan vahingosta itse, eli vakuutusyhtiö ei korvaa osaa vahingosta. Korvauksen määrä on pienempi johtuen omavastuun vähennyksestä, joka voidaan ilmaista kahdella vaihtoehdolla: kiinteämääräinen tai prosenttiosuus vahingosta.

Ymmärtääksesi, miten kutakin vakuutuksen omavastuuta todellisuudessa sovelletaan, taulukko auttaa ymmärtämään korvauksen määrän samoilla lähtötiedoilla ja samalla vahingon määrällä:

Autovakuutuksiin ilmestyy uusia omavastuuvaihtoehtoja. Esimerkiksi ehdotonta näkymää käytetään dynaamisessa versiossa. Se tulee voimaan, kun vahinko tapahtuu toisen kerran. Sopimuksissa on todettu, että omavastuun määrä kasvaa jokaisen uuden vakuutustapahtuman myötä. Se näyttää jotakuinkin tältä:

Tapauksessa 1 dynaaminen omavastuu on 0 % (täysi korvaus).
2. - 5%.
Kolmannella - 10%.
Neljännessä ja edelleen - jopa 40%.

Toinen muunnelma on etuoikeutettu franchising. Tarkkaa termiä ei vielä ole, nimi voi vaihdella. Mitä järkeä on? Sopimuksessa määritellään tapaukset, joihin franchising ei koske. Oletetaan, että on todettu, että onnettomuus ei ollut vakuutetun syy. Tämä tarkoittaa, että omavastuuta ei vähennetä maksuja laskettaessa.

Franchise-vakuutuksen plussat ja miinukset, kun vakuutat autoa CASCO:ssa

Autovakuutus on jo pitkään ollut pakollinen ajoneuvojen omistajille, erityisesti uusille tai luottoautoille. CASCO-politiikkaa käytetään laajalti Venäjällä. Tämä on kätevä vakuutustuote, vaikka sillä on myös hyvät ja huonot puolensa, joista keskustellaan jatkuvasti tietolähteissä.

Merkittävin kohta tämäntyyppisessä vakuutuksessa on korkea hinta, joka nousee jatkuvasti uusien autojen nousevien kustannusten yleistä taustaa vasten.

CASCO-vakuutuksen hinta vuodelle on 10 % auton hinnasta. Samaa mieltä, paljon rahaa. Siksi auton omistajat alkoivat vakavasti harkita ehdotonta CASCO-franchising-sopimusta. Tässä vaihtoehdossa vakuutuksen hinnassa on merkittävä alennus. Tässä on etusi. Onko tästä hyötyä ja mitä auton omistaja "uhraa"?

CASCO-vakuutuksella henkilö odottaa korvausta autolle aiheutuneista vahingoista, vaurion määrällä ei ole väliä. Vakuutuksenantaja maksaa joka tapauksessa. Jos CASCO-vakuutus on myönnetty omavastuulla, tarkoitetaan selvästi määriteltyä määrää, jota vakuutuksenantaja ei maksa vahingon sattuessa. Vakuutus on tämän verran halvempi.

Franchising-vakuutus siirtää pienten vahinkojen poistamisen kustannukset kokonaan vakuutuksenottajan harteille.

Jos vahinko on suuri ja se ylittää omavastuun, vakuutuksenantaja puuttuu ja maksaa vahingon.

Franchising-vakuutuksen CASCO-vakuutuksen haitat: Tämän tyyppinen vakuutus käytännöllisesti katsoen saavuttamattomissa luottoautoilla. Pankki on kiinnostunut vakuuden eli auton turvallisuudesta. Takuu on kuitenkin, että omistaja korjaa pienet vauriot, kuten naarmut, rikkoutunut lasi
ja muut asiat, ei. Lisäksi luottoa ostettaessa CASCOn kustannukset koko laina-ajalta (3-5 vuotta) maksaa pankki. Lainanantaja on se, joka siirtää vakuutuksen kustannukset vakuutusyhtiölle,
Tämä tarkoittaa, että franchising-sopimuksen rekisteröinti on yksinkertaisesti mahdotonta. Joskus vakuutuksenantajat kieltäytyvät maksamasta vedoten siihen, että vahingon määrä ei ylitä omavastuuta. Tappion arviointi on ehdollinen asia, jokaisella palvelukeskuksella on omat kriteerinsä. Siksi usein kustannukset kunnostustyöt vakuutuksenantajan edustajat aliarvioivat tarkoituksella. Jos omistaja kääntyy muiden asiantuntijoiden puoleen, on mahdollista saada suurempi lasku.

Omavastuullisen CASCO-vakuutuksen ostajan on tärkeää ymmärtää yksi vivahde.

Usein esiintyvät pienet tappiot eivät vaikuta maksuihin millään tavalla, joten niitä ei kirjata vakuutushistoriaan, jolloin kuljettajan ajo katsotaan nollatulokseksi.

Tästä syystä vakuutuksenantajalla ei ole syytä korottaa seuraavan sopimuksen kustannuksia, ja uusi vakuutus voidaan ostaa alennuksella.

Kuinka laskea autovakuutuksen omavastuu oikein

Autovakuutuksen omavastuun laskemiseksi oikein sinun on turvauduttava kolmeen sopimuksessa määriteltyyn parametriin. Tämä on vakuutussumma, omavastuun prosenttiosuus ja valitun omavastuun tyyppi.

Katsotaanpa esimerkkiä. Alkutiedot:

Vakuutussumma on 1 000 000 ruplaa.
Omavastuu on 0,06 % vakuutuksen määrästä. Tämä tarkoittaa, että franchising-koko on 1 000 000 × 0,06% = 600 ruplaa.
Omavastuu voi olla prosenttiosuus vahingon määrästä, esimerkiksi 20 %.

Maksujen laskeminen riippuu franchising-tyypistä ja vahingon määrästä:

Vaihtoehto #1. Useimmiten käytetään ehdotonta tyyppiä (omavastuu), jossa vahingon määrästä vähennetään omavastuun määrä. Oletetaan, että vahingot ovat 2000 ruplaa. Yritys maksaa asiakkaalle 1 400 ruplaa (2 000 - 600). Jos vahinko oli 300 ruplaa, vakuutuksenottajalla ei ole oikeutta korvaukseen - omavastuu ei ylitä.
Vaihtoehto nro 2. Ehdoton näkemys(prosentteina). Oletetaan, että vahingot ovat 2000 ruplaa. Yritys maksaa asiakkaalle 1 600 ruplaa (2 000 - 20 % = 1 600). Jos vahinko oli 300 ruplaa, vakuutuksenottajalla on oikeus 240 ruplaan (300 × 20% = 60).

Tietysti myös kolmas vaihtoehto on mahdollinen - ehdollinen franchising. Sitä ei kuitenkaan käytännössä käytetä autovakuutukseen. Syyt ovat yksinkertaisia ja banaalisia. Vakuutuksenottajien petokset ovat yleistyneet, koska he yrittivät kasvattaa pientä tappiota "keinotekoisesti" saadakseen täyden korvauksen (100 %). Tätä tyyppiä pidetään kiinnostavimpana autonomistajille.

Vakuuttaessaan henkeäsi, omaisuuttasi tai autoasi kuka tahansa kohtaa vakuutussopimuksen kolme pääasiaa: vakuutusmaksu ja omavastuu. Ja jos kaksi ensimmäistä elementtiä ovat riittävän selkeitä myös vakuutuksenottajalle, jolla ei ole erityisosaamista asiasta, niin omavastuu jää usein asiakkaalle epäselväksi.

Tätä asiaa on kuitenkin tarkasteltava erityisen huolellisesti, koska henkilölle aiheutuvien vahinkojen määrä sekä itse vakuutuksen kustannukset riippuvat franchising-sopimuksesta.

Franchisingin olemus ja sen tyypit

Franchising vakuutuksissa selitetään eri tavoin. Hyvin yksinkertaisessa muodossa Franchising-sopimukseksi voidaan kutsua sitä osaa vahingosta vakuutustapahtuman sattuessa, jonka asiakas maksaa omalla kustannuksellaan. Toisin sanoen franchising määrää vakuutuksenottajan riskin osallistumisen asteen.

Omavastuu voidaan arvioida määrättynä summana tai osuutena vakuutuskustannuksista. Esimerkiksi, jos vakuutussopimuksen tavanomainen omavastuu on 5%, niin 100 000 ruplan arvoisen vakuutustapahtuman sattuessa vakuutusyhtiö maksaa 95 000 ja vielä 5 000 asiakas maksaa itse. Tältä tilanne näyttää kuitenkin vain todellisuudessa. yleinen tapaus. Todellisuudessa kaikki riippuu franchising-tyypistä, jonka kanssa vakuutuksenantaja työskentelee.

Ehdoton franchising

Yleisin tyyppi on ehdoton franchising. Siinä oletetaan, että vakuutussopimuksessa on määrätty vahingon määrä, jonka vakuutuksenottaja on valmis kantamaan. Jos vahinko vakuutustapahtuman sattuessa osoittautuu hieman tätä pienemmäksi, vakuutusyhtiö ei maksa ollenkaan.

Esimerkiksi kansalainen vakuutti autonsa 1 000 000 ruplalla. Sopimuksen mukainen franchising oli 4 % tai 40 000 ruplaa. Jos auto saa pieniä naarmuja onnettomuuden seurauksena ja kunnostus maksaa auton omistajalle 30 000 ruplaa, vakuutusyhtiö ei maksa mitään: auto korjataan vakuutuksenottajan kustannuksella. Jos vahinko osoittautuu suureksi, esimerkiksi 100 000 ruplaa, vakuutuksenottaja osallistuu 40 000 ruplaa auton kunnostukseen ja loput 60 000 maksaa vakuutuksenantaja.

Ehdollinen franchising

Ehdollinen franchising on luonteeltaan hieman erilainen. Kuten edellisessä tapauksessa, vakuutussopimuksessa mainitaan välittömästi, kuinka suuren osan vahingosta vakuutuksenottaja on valmis kantamaan. Jos vahinko ei vakuutustapahtuman sattuessa ylitä omavastuun määrää, niin vakuutuksenottaja ottaa koko riskin. Jos vahinko osoittautuu omavastuuta suuremmiksi, vakuutuksenantaja korvaa kaikki vahingot itse ilman asiakkaan osallistumista.

Esimerkiksi, jos maalaistalon hinta on 1 500 000 ruplaa ja omavastuu on 3%, vakuutuksenottaja vastaa 57 000 ruplan vahingoista. Tämän seurauksena, jos omaisuutta vahingoitetaan 50 000 ruplaa, vahingonkorvaus suoritetaan vakuutetun omien varojen kustannuksella. Jos vahingot ovat 100 000 ruplaa, vakuutusyhtiö korvaa koko summan.

Väliaikainen franchising

Tämäntyyppinen franchising on mitattu aikayksiköissä ja siinä oletetaan, että jos vakuutustapahtuma sattuu aikaisemmin kuin sopimuksessa määrätty aika, vakuutuskorvausta ei makseta. Tätä franchising-vaihtoehtoa käyttävät nuoret vakuutusyhtiöt, jotka ensin keräävät tietyn pääoman vakuutuksenottajan maksuilla ja käyttävät vasta sitten tappioiden kattamiseen.

Dynaaminen franchising

Sitä käytetään erittäin harvoin vakuutusmäärien jatkuvan uudelleenlaskemisen vaikeuksien vuoksi. Tämän franchising-sopimuksen olemus johtuu siitä, että vakuutustapahtuman tyypistä riippuen franchising-sopimuksen koko muuttuu. Esimerkiksi ensimmäisen vakuutustapahtuman sattuessa omavastuu voi olla 0 %, toisella 3 %, kolmannella 5 % jne. Useimmiten sovelletaan niihin aiheisiin, jotka usein joutuvat vaarallisiin tilanteisiin.

Franchise-edut vakuutuksenottajalle

Ei pidä ajatella, että vakuutusomavastuu on vakuutuksenantajien temppu, joka antaa heille mahdollisuuden jättää maksamatta asiakkaalle kuuluvaa. vakuutusmaksut. Todellisuudessa franchising on täynnä paljon positiivisia kohtia vakuutusyhtiöiden asiakkaille, mukaan lukien:

On huomattava, että vuonna 2014 siihen asti puuttunut franchising-käsite ilmestyi Venäjän vakuutuslainsäädännössä, mikä osoittaa vakuutuksenottajan etujen oikeudellisen suojan olemassaolon.

Näin ollen vakuutusfranchising ottaa vakuutuksenottajan mukaan vahingonkorvausprosessiin, mikä ei ainoastaan vähennä vakuutusmaksujen määrää, vaan myös lisää asiakkaan vastuullisuutta. Omavastuun olemassaolo vakuutussopimuksessa hyödyttää sekä vakuutusyhtiötä että sen asiakkaita, sillä ensimmäisille se pienentää jonkin verran maksujen määrää ja jälkimmäisille säästää rahaa siinä tapauksessa, ettei tapaturmaa koskaan tapahdu. .