Банковская карта с чипом и магнитной полосой. Банковские пластиковые карты с чипом: преимущества и отличия от карт с магнитной полосой

Пластиковые карты с микропроцессором это обычные пластиковые карты. Изготовление чип-карт производится с соблюдением тех же технологий, только вместо магнитной полосы с информацией в карты встраивается специальный микропроцессор. Такой чип представляет собой фактически маленький компьютер. Банковские пластиковые карты с чипом используют для хранения любых видов информации — количества полученных услуг, истории банковских операций и т.д. Чип-карты высокофункциональны и чаще всего совмещают в себе сразу две функции пластиковой карты – идентификационную и платежную.

Пластиковые карты с чипами делят на контактные и бесконтактные. Контактные пластиковые чип-карты нужно прикладывать к считывателю, т.е. для передачи информации микропроцессорам необходим физический контакт со специальным устройством. Этого можно избежать, если применять бесконтактные чип-карты. Таким карточкам достаточно находиться в зоне действия считывателя и передать всю необходимую информацию по радиосигналу. Соответственно, срок службы контактных карт не так высок, в отличие от бесконтактных чипов.

Существует мнение, что чиповые карточки действительно имеют множество неоспоримых преимуществ по сравнению со своими магнитными собратьями. Отличить микропроцессорную карточку от обычной не сложно: в нее впаян металлический квадратик, собственно, это и есть чип, на котором хранится вся информация о банковском счете. На традиционной пластиковой карте эти сведения зашифрованы на магнитной полоске. Такую полосу несложно подделать в преступных целях, для этого понадобится всего лишь скиммер - специальный прибор, считывающий информацию с карточки.

В электронном микропроцессоре применяется куда более сложный алгоритм защиты, и скиммером сведения с чипа не скопировать. Производство поддельных магнитных карточек в мире сейчас налажено едва ли не в промышленных масштабах, а вот случаев подделки микропроцессорной карточки пока не зафиксировано. Транзакция, сформированная магнитной картой, всегда имеет одинаковые идентифицирующие карту данные, которые передаются в банк. Поэтому их можно скопировать и изготовить поддельную карточку. Микропроцессорная карта работает иначе: каждая транзакция подтверждается специально сформированным для нее кодом, и для каждой последующей операции требуется новый код. Поэтому использование данных уже состоявшихся транзакций не имеет смысла, а сделать дубликат чипа фактически невозможно.

Сейчас в мире редко производятся «чисто» чиповые карты. Пока имитируется лишь комбинированный «пластик» - на нем размещены и микропроцессор, и магнитная полоса. Переходить только на микропроцессор не решаются ввиду отсутствия полноценной инфраструктуры по обслуживанию таких карт. Такие комбинированные карты, учитывая их высокий уровень безопасности по сравнению с обычной пластиковой картой, по идее должны стоить дороже. Да и для банка производство микропроцессора стоит гораздо больше, чем выпуск карты с магнитной полосой. Однако ежегодная плата за обслуживание комбинированных карт ничем не отличается от расценок для обычных карт. Дополнительной платы банки за чип не взимают, но и не предоставляют дополнительных сервисов, хотя вполне могли бы это делать. На встроенный в карту микропроцессор можно устанавливать различные программы по усмотрению маркетологов банка и его технических возможностей.

В настоящее время банковские пластиковые карты с чипом все больше вытесняют традиционные пластиковые карты с магнитной полоской. Все чаще банки отдают предпочтение картам с микропроцессором, прежде всего благодаря их устойчивости к взлому.

Мария Кшевицкая ,

В наше время банковские пластиковые карты — это вовсе не роскошь, а средство для осуществления безналичных расчетов. Это не только один из способов снятия...
По внешнему виду пластиковые дебетовые карты абсолютно не отличаются от кредитных. Но, если по кредитной карте мы имеем возможность купить в кредит, то по...
В последнее время редко встретишь предприятие, работники которого получают зарплату по-старинке: живая очередь в кассу, стопочка денег на руки и подпись в зарплатной ведомости....

Банковские карты с чипами очень схожи с обычными (привычными нам) кредитками. У них есть общие характеристики:

• Создаются исключительно из экологически чистых материалов;
• Они все проходят персонализацию;
• А также соответствуют мировым стандартам.

Главное отличие заключается в наличии микроконтроллера, на котором и находится вся необходимая информация о счете и ее владельце. Это своеобразный миниатюрный компьютер. Помимо того, что кредитка с микропроцессором выполняет свои финансовые функции, она еще и идентифицирует своего владельца.

Кредитная карта с чипом
(обведен красным)

Виды

Сегодня существует несколько типов:

1. Бесконтактные. При совершении любой операции с помощью этого платежного средства не обязательно, чтобы карта контактировала со считывающим устройством. Достаточно, чтобы она была где-то рядом.
2. Контактные. Этот вариант требует непосредственного контакта с терминалами или банкоматами.

Преимущества

Главной особенностью такого платежного современного средства является надежность и безопасность их использования. Мошеннику будет не по плечу взломать такую карту. Дело все в том, что информация на чип записывается при помощи очень сложных алгоритмов. Поэтому она закодирована различными способами. Воспроизвести всю информацию вновь просто невозможно, также как и полностью скопировать ее. До сих пор нет ни одного случая взлома.

Кредитная карта без чипа
с магнитной полосой

Почему не все перешли?

Кредитная карта с микропроцессором защищена от мошенников и невероятно удобна в использовании. Однако далеко не все банки могут предложить своим клиентам такие платежные средства. Да и люди не особенно горят желанием стать их владельцами. С чем это связано? На это есть сразу несколько причин:

1. далеко не все торговые сети оснащены устройствами, которые обрабатывают подобные карты. Для того, чтобы произвести модерацию всех банкоматов, потребуется не только много времени, но и много денег.
2. производство банковских карт с микроконтроллером - это дело достаточно затратное. Не все финансовые организации готовы на траты ради клиентов.

Чипованные кредитки уверенно появились на финансовом рынке России. С каждым годом их количество становится все больше. Соответственно, некоторые банки стараются идти в ногу со временем и модернизируют свое оборудование, удовлетворяя пожеланиям своих клиентов. Поэтому можно с уверенностью сказать, что внедрение чиповых кредиток - это лишь вопрос некоторого количества времени.

Дополнительные материалы

Разделы

• Карты

Держатели чипованных банковских карт привыкли, что при совершении операции требуется ПИН-код. Но в некоторых случаях кассиры в магазине не только не просят покупателя ввести заветные четыре цифры, но даже подпись владельца на чеке им не нужна. Является ли это нарушением – в материале сайт

Специалисты твердят о том, что клиенту банка предпочтительнее оформлять карту с чипом, нежели обычную с магнитной полосой. Чипованные карты считаются более безопасными – на них может храниться больше информации, они отличаются большим сроком использования. «Все чиповые карты – карты стандарта EMV. Это международный стандарт, разработанный компаниями Europay, MasterCard и VISA для повышения уровня безопасности карты, – поясняет руководитель компании-оператора платежей «Биллинговые системы» Андрей Рычков . – Чип в банковской карте – это микрокомпьютер на одном кристалле. Банк-эмитент записывает на него ограничения по использованию карты. Например, устанавливает ограничения по территории действия карты или обозначает лимиты на снятие денег с карты вне домашнего региона. Там же прописаны приоритеты в отношении стандарта EMV при считывании карты – с запросом ПИН-кода или с запросом подтверждения подписи. По словам эксперта, у некоторых банков запросу ПИН-кода присвоен нестрогий приоритет при проведении операции. В этом случае, когда кассир проводит карту через платежный терминал, запроса на введение ПИН-кода не происходит, и она считывается так же, как карта с магнитной полосой. «Получается, что приобретая карту с чипом, клиент банка рассчитывает на дополнительную защиту собственных средств, но не получает ее, – подтверждает опасения собеседник. – Справедливости ради отмечу, ряд банков все-таки оставляет возможность для клиента самостоятельно сменить приоритеты. Сделать это можно через банкомат».

При этом Андрей Рычков отмечает, что если вашу карту принимают к оплате без запроса ПИН-кода, кассир обязан запросить документ, удостоверяющий личность и образец подписи. «Но на деле паспорт запрашивают в лучшем случае в 1% проведенных транзакций. Поставить подпись на чеке просят гораздо чаще. Но вот сравнивание подписи с образцом на карте явление крайне редкое», – сетует собеседник.

Безответственное отношение кассиров даже породило новый вид мошенничества: после оплаты услуги или товара пользователи карты, у которых не спросили документов, устанавливающих личность, запрашивают в банке отмену транзакции и возврат денежных средств за уже оказанные услуги.

Андрей Рычков приводит пример из практики:
Юлия, клиент банка А,. обратила внимание, что при оплате услуг через POS-терминал у нее не запрашивают ПИН-код. Девушка решила выяснить, в чем причина. В банке объяснили: сходство подписи на карте и чеке является приоритетом. В случае, если такое положение не устраивает клиентку, она может в любом банкомате банка поменять приоритет с подписи на ввод ПИН-кода. Но опять же не во всех платежных терминалах будет запрашиваться код, так как настройкой терминалов занимаются другие банки.

«Если карта с чипом, но по ней проведена операция без ввода ПИН-кода, клиент может ее оспорить и вернуть средства», –говорит управляющий ВТБ24 в Пермском крае Светлана Щеголева .

Когда ПИН-код и подпись не нужны?

Оказывается, все же есть ситуации, когда возможна оплата по карте без введения ПИН-кода и без получения подписи клиента.

Как пояснили в Экопромбанке, на большинстве терминалов при проведении оплаты по чипу есть возможность отказаться от ввода ПИН-кода. «Этим обычно пользуются торговые точки с большим потоком покупателей, для того чтобы ускорить процесс обслуживания клиентов и сократить очереди на кассах, – отметили в пресс-службе банка. – Таким образом настроенный терминал, позволяет произвести расчет с клиентом без использования связи с банком, выпустившим карту (так называемый режим offline). При этом настройки всегда предусматривают максимально допустимый порог сделки, например, при покупке на сумму более 1000 рублей, терминал запросит клиента ввести пин-код».

Риски возможного использования утерянной карты, в этом случае, магазин берет на себя. Магазину выгодней обслужить как можно больше покупателей, в сравнении с гипотетическим риском использования утерянной карты.

О пороге в 1000 рублей упомянули и в Западно-Уральском банке Сбербанка России. Совместно с одной из пермских торговых сетей банк приступил к реализации проекта, направленного на стимулирование безналичных расчетов. В ряде супермаркетов была внедрена технология «Быстрая покупка» (Quick Payment Service или Small Ticket) платежных систем VISA и MasterCard. В соответствии с правилами международных платежных систем в торговых предприятиях, относящихся к типу «Супермаркеты» разрешается проводить операции оплаты покупок картой на сумму до 1000 рублей без ввода пин-кода или подписи держателя карты на чеке. «Для клиента это полностью безопасно: все операции по картам проходят строго по сертифицированным технологиям и на сертифицированном оборудовании и в режиме онлайн получают подтверждение банка-эмитента», – уверяет зампредседателя Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» Василий Палаткин .

Добавим, что для контроля личных финансов все эксперты советуют подключать услугу SMS-информирования, чтобы любое списание с банковской карты сопровождалось сообщением. И стоит все-таки забирать чек об оплате, а не бросать его на кассе.

Говоря об этом платежном инструменте, придется сравнивать его с привычным аналогом, оснащенным магнитной полосой. Собственно, в этой основе и состоит главное отличие.

Что такое чип? Это микропроцессор, похожий внешне на SIM-карту для мобильного телефона. Если сказать проще, то чиповая карта имеет впаянный миникомпьютер. Специалисты компании Visa говорят, что «пластик» с микропроцессором вмещает в 80 раз больше информации, чем магнитный «собрат».

Получается, что такой инструмент может сочетать множество программ. То есть одна чиповая карта - это и зарплата, и кредит, и социальные выплаты, и дебетовый «пластик» (в разных валютах), и проездной, и накопитель бонусов, и удостоверение личности…

Смерть мошенникам

Безопасность является одним из главных аргументов в пользу чипового продукта. Дело в том, что вся информация по счету содержится на магнитной полосе и на чипе. Но в компьютерном «пластике» эти данные зашифрованы с помощью сложных цифровых кодов и простым скиммером их не считать.

Кроме того, операция по магнитной полосе имеет всегда ОДИНАКОВЫЕ данные, которые отправляются в банк. А вот транзакция по чипу подтверждается специальным кодом, который всегда РАЗНЫЙ. Поэтому даже если мошенники ухитрились подделать чип, им ничего не светит. Хороша теория, правда? Теперь вернемся в суровую российскую реальность.

Чиповая карта: два в одном или ложка дегтя

Представьте, что вы сели в свою машину и поехали на работу. По пути решили заправиться. Да вот беда - все АЗС вдруг пропали. А на их месте - станции, обслуживающие только электромобили.

Грубое сравнение, но суть передает. Отказаться от карт с магнитной полосой - задача архисложная, как говаривал вождь. Слишком много на них завязано. Переход на чиповые карты сопровождается обновлением оборудования или полной его заменой в то время, когда до окончания срока амортизации еще далеко, а также разработкой и установкой программного обеспечения.

В общем, все это очень и очень дорого. Поэтому банки в России выпускают комбинированные карты, содержащие и магнитную полосу, и чип. То есть, если терминал в магазине не настроен на обслуживание чиповых карт, то операция проводится по магнитной полосе (и риск вновь актуален, чип тут никак не поможет).

Нужно учесть, что любая операция по карте с чипом всегда требует ввода ПИН-кода. Многим клиентам это не нравится и они считают, что сами могут выбрать, стоя в магазине, совершать операцию по чипу или магнитной полосе.

Это не так. Приоритет всегда будет отдаваться микропроцессору. Если терминал в торговой точке принимает чиповые карты, но кассир попытается прокатать «пластик» по магнитной полосе, то ничего не получится.

Теперь самое интересное - стоимость. Банкиры утверждают, что карты с чипом стоят так же, как и магнитные. Так ли это?

Чиповые карты - почем опиум для народа?

Сравним условия, которые в настоящий момент предлагают банки. Так, Уральский Банк Реконструкции и Развития все карты, начиная с Visa Classic и MasterCard Standard, оснащает чипом. За кредитную карту мгновенного выпуска (класс Unembossed) сроком на 3,5 года клиент не заплатит ничего, за двухгодичный чиповый «пластик» (Classic и Standard) придется выложить 450 рублей, а за «золотую» карту с чипом - 1500 рублей.

Сбербанк все свои карты (кроме мгновенных, Electron с Maestro и инструментов платежной системы American Express) оснащает чипом. У Сбербанка наблюдается поразительное единство: 750 рублей в год стоят и чиповая кредитная карта, и аналогичная дебетовая (Classic и Standard), а также мгновенная кредитка без чипа.

Русский Стандарт пока не спешит баловать своих клиентов. Чипом оснащаются только карты Gold, обслуживание которых стоит 3000 рублей. А вот ОТП Банк вообще не выпускает чиповые карты.

В заключение хочется заметить, что платежные системы Visa и MasterCard видят будущее за чиповыми и бесконтактными картами . Поэтому рано или поздно они принудительно заставят банки обновлять оборудование. И совсем скоро все карты будут с чипом.

Карта рассрочки – удобный банковский продукт. При соблюдении условий деньги предоставляются под 0% на срок до 2-3 лет, начисляется кэшбэк. В обзоре лучших карт 2019 – услови

Лучшие виртуальные карточки 2018 года от системы Яндекс и другие

Популярный сервис Яндекс.Деньги предлагает пользователям комфортные и универсальные услуги. Виртуальные карты Яндекс расширяют возможности использования электронного кошелька эт

Лучшие социальные карты Сбербанка и "Почта Банка" в 2018 году

Социальные карты - оптимальный вариант для зачисления и сбережения пенсий и пособий. На остаток денег по счету начисляются проценты, позволяющие увеличить накопления. Социальные

Три лучшие валютные и мультивалютные карты 2018 года: Сбербанк и не только

Дебетовый валютный «пластик» от Сбербанка, как замена мультивалютной карты, эмитируется в рамках платежных систем VISA и MasterCard. При расчетах за границей он экономичнее из-з

Доходные карты от «ВТБ»

Банковские карты «ВТБ» (ранее «ВТБ24») бывают кредитными и дебетовыми, статус от классической до премиальной. Самые статусные - являются выгодным вариантом среди всех. Благодаря

Расчетные карты от банка Тинькофф: виды и условия

Банк Тинькофф прочно занимает ведущие места по количеству эмитированных кредитных карт. Изначально деятельность банка концентрировалась на выпуске именно кредиток, но сейчас кли

Карты Visa Platinum от Тинькофф, Сбербанка и Альфа-Банка: условия и отзывы

Дебетовые карты Тинькофф, отзывы о которых полны восторгов, вызывают неподдельный интерес клиентов. Банк предлагает высокие проценты на остаток и хороший кэшбэк. Однако совсе

Выпускает ли ВТБ 24 мультивалютную карту в 2018 и 2 альтернативы

ВТБ24 предлагает Мультикарту в качестве альтернативы мультивалютной карте. Рассмотрим, насколько это выгодно и имеет ли Мультикарта преимущества перед мультивалютными предложени

Выгодные карты от «Альфа-Банк»

Альфа-Банк готов предоставить клиенту пластиковую карту на любой случай жизни, количество вариантов уже стремится к ста. Чтобы выбрать самую выгодную для вас, нужно знать преиму

Банковские корпоративные карты для юридических лиц в 2018 года

Корпоративная банковская карта юридического лица является эффективным инструментом совершения расходных операций, связанных с его хозяйственной деятельностью. Чтобы пользование